보건복지부에서 지난해 실시한 노후준비지표 실태조사를 보면 우리나라 국민 72.7%는 노후준비를 제대로 하지 못할 정도로 노후준비 수준이 미흡하다. 은퇴를 앞둔 중·장년층의 노후 준비율도 45%에 불과한 실정이다.
이런 결과는 굳이 통계 자료를 통하지 않더라도 주위 사람들과 이야기하면 쉽게 체감할 수 있다. 재무 상담 과정에서 노후 준비에 대해 이야기를 하면 지금 당장 먹고살기도 힘든데 어떻게 노후 준비를 하느냐는 반응이 다수이다. 무엇이 우리를 지금 당장 먹고 살기도 힘들게 만드는 것일까?
◇ 3저 현상(저출산, 저성장, 저금리)
우리 부모님 세대는 대부분 아버지 한 분이 일해서 현재 세대보다 많은 자식을 부양하며 인생을 잘살아오셨다. 그런 아버지를 생각하면, 맞벌이하면서 자식도 고작 1~2명 키우는데 허덕거리는 자신의 모습에 무엇인가 잘못하고 있는 것은 아닌지 걱정할 수밖에 없다. 하지만 이런 것들을 개인의 탓으로만 돌리기에는 우리 주변의 너무 많은 사람이 비슷한 고민을 토로한다.
사실 70~80년대 경제활동을 하셨던 우리 부모님 세대는 격동의 시기를 보내긴 했지만 경제적인 측면에서는 가장 많은 수혜를 받았던 세대이다. 눈부신 경제 성장에 따른 임금 상승, 그와 더불어 부동산으로 대표되는 자산가치의 상승 수혜를 누리며 어느 세대보다 실질 소득이 가장 높았고 그만큼 가계에서 가처분 소득도 높았었다. 그리고 이런 가처분 소득을 10%를 넘나드는 고금리의 혜택으로 투자에 대한 고민 없이 적금과 예금 등을 활용하여 모으고 불릴 수 있었다.
지금 한창 경제 활동 중인 30~40대는 어떻게 보면 그런 성장에 따르는 성장통의 피해자일 수도 있다. IMF 사태로 대변되는 한국 경제의 고성장 후유증에 대한 구조조정과 각종 변화를 고스란히 온몸으로 받아냈다. 그리고 앞으로 본격적으로 경제생활을 해야 하는 20대~30대 역시 전망이 그리 밝지가 않다.
현재 맞벌이 부부들의 명목임금은 그 어느 때보다 가장 높은 수준을 기록하고 있다. 하지만 물가 상승률과 사회 발전에 따라 부득이하게 늘어난 필수적인 지출(우리 부모들은 휴대폰 요금, 인터넷 요금을 내면서 살지 않았다)들을 감안하면 실질 임금수준은 우리 부모님 세대보다 낮은 수준이다. 명목상 임금은 높지만 실질적으로 먹고살기 위해 이것저것 쓰고 나면 마음대로 투자할 수 있는 실소득이 거의 없는 것이다.
이런 저성장의 기조 속에서 아끼고 아껴 저축하려고 나서면 다시 한 번 좌절할 수밖에 없다. 물가 상승률도 따라가지 못하는 저금리 기조는 안전하게 저축만을 통해서는 더이상 우리의 자산을 늘릴 수 없다는 아픈 현실을 상기시키지만 아직 성숙하지 못한 투자문화와 토양 속에서 마땅히 안심하고 장기적으로 투자할 수단도 쉽게 찾지 못하게 하고 있다.
◇ 집값 상승에 따른 주택 마련 비용
실질 임금 수준은 IMF 사태를 기준으로 급격하게 떨어졌다고 보면 된다. 하지만 더 큰 문제는 90년대 후반부터 저금리, 저성장의 영향으로 가계 실질 소득은 줄어드는 기조에 접어들었으나 IMF라는 국가적 위기를 겪고도 오히려 우리가 어쩔 수 없이 사서 살아야 하는 집값은 2000년대 들어서도 지속 상승했다는 것이다.
2000년대 초반에 집을 사서 그런 자산가치 상승의 수혜를 받은 사람들도 있겠지만 이 글을 읽는 많은 사람은 지면 특성상 오를 대로 오른 집을 사야 하나 말아야 하나 걱정하는 사람들이 많을 것이다. 수도권에서 신혼부부가 살기 위한 집을 구하기 위해서는 전세든 자가 취득이든 순수한 본인 자금만으로는 힘들고 거액의 대출을 받아야 하는 사람들이 대부분이다. 그리고 그 대출 원리금을 내면서 가계 실소득 중 많은 부분을 주택 관련 자금으로 지출할 수밖에 없다.
우리는 지금 살기 위한 집을 사기 위해서 그 집에 우리가 앞으로 먹고살아야 할 쌀을 채우지는 못하고 있는 것이다. 먹을 것이 텅텅 빈집만이 우리에게 남겨진 노후가 왔을 때, 그리고 그 집값이 우리가 생각했던 것보다 오르지 않고 오히려 떨어진다면 어떤 결과가 올 것인지 심각하게 고민해봐야 한다.
◇ 각종 교육비 부담
출산율 저하가 국가적 문제가 된 것은 이미 오래전의 일이다. 하지만 출산율이 올라갈 기미도 안 보이고 또한 갈수록 첫아이를 낫는 연령도 높아져 가고 있다. 이런 출산 기피 현상도 결국은 돈 문제와 관련이 된다. 부모님들은 자식들은 낳아 놓으면 자기가 알아서 큰다고 하고 자기 먹을 밥그릇은 다 자기가 챙긴다고 말하지만 그런 옛말들이 정말 그냥 옛말처럼 느껴지는 것이 지금의 현실이다.
맞벌이하지만 맞벌이를 위해 자녀들을 학원에 보내고 베이비시터를 쓰면서 맞벌이가 가져오는 소득 증가 효과는 자녀들이 태어나면 급격하게 떨어진다. 그렇다고 부모 중 한 명이 경제생활을 포기하고 양육에 전념해도 과도한 사교육 열풍에서 자유로울 수 없다. 과거에 고등학교 때나 하던 사교육이 이제 유치원 때부터 이루어지고 있다.
게다가 대학 등록금으로 대표되는 교육비의 상승률은 6~7%대로 평균적으로 물가 상승률의 두 배를 웃돌고 있다. 임금상승률과 소득증가율이 물가 상승률도 못 따라가는 현실에서 교육비가 늘어나는 속도를 과연 따라잡을 수 있을지 의문이다.
노후준비의 필요성을 이제 누구나 느낀다. 하지만 그 노후준비를 위한 실탄, 즉 가처분 소득을 마련하기 위해 돌아보면 너무나 빠듯한 것이 현실이다. 이런 것들은 사실 개인의 노력만으로 극복하기 어렵다. 그렇다고 국가나 사회가 해결해주기를 기다리기에는 너무 요원해 보인다. 국가와 사회가 고령화 사회에 맞추어 어느 정도 제도가 정비되기까지는 결국 우리의 노후 준비의 부담은 고스란히 우리의 몫이고, 우리는 실질 소득이 줄어든 만큼 더욱 철저한 지출통제를 통해서 무분별한 소비 지출을 줄이기 위해 노력해야 한다. 주택마련자금과 교육자금이라는 2대 필수 자금의 준비도 피할 수 없지만 이것 때문에 우리가 먹고살 노후자금의 준비를 포기해버리면 안 된다.
*재테크 전문 칼럼니스트 이승철은 위홀딩스 ITS 신성지사장을 지내고 있으며 현재 신혼부부의 재무설계를 도와주는 Wedding care center 센터장으로 근무하고 있다. 인생의 가장 큰 변화가 시작되는 시기인 신혼 때부터 재테크에 신경 쓰지 않는다면 불안한 노후를 맞이할 수 있다고 말하는 이승철 칼럼니스트는 재테크 연재 칼럼이 안정적이고 행복한 결혼생활을 유지하고 싶은 신혼부부들에게 소금같은 존재가 되길 바란다.
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